Las retenciones del sueldo

Imaginemos un caso hipotético, y simplificando mucho, en que cobras 1000 € brutos al mes y puedes elegir la retención por IRPF que se te aplicará en el sueldo: un 2% o un 16%. Sabiendo que cuando llegue el momento de hacer la declaración de la renta pagarás 1680€ o 0€ respectivamente.

16% de 1000€ son 160€ cada mes, que al año suponen 1920€.
2% de 1000€ son 20€ cada mes, que al año suponen 240€.
La diferencia entre ambos es de 1680€, o 140€ al mes.

¿Cual eliges?

Nota: no sé cuánto habría que pagar realmente sólo por el concepto de rendimientos del trabajo pero partimos de la idea general que si te retienen poco vas a tener que pagar mucho y si te retienen mucho es posible hasta que cobres. Sin tener en cuenta otros aspectos que puedan modificar el resultado total.

Veamos:

En principio, te retengan lo que te retengan, cada persona cumple con un "perfil" que determina la cantidad de dinero que hacienda te reclamará por un año trabajado. Te lo cobra mes a mes mediante las retenciones en el sueldo y si al finalizar el año no te han retenido suficiente según tu "perfil" entonces te reclaman lo que falta. O te devuelve lo que sobra.

- Si te retienen un 16%, como sabes que no vas a tener que pagar no te vas a guardar dinero para eso, cobrarás 840€ al mes (menos seguridad social,...) y si ahorras o no da igual. Si al final te devuelven dinero es porque les has dado de más.

- Si te retienen un 2%, temes que te vaya a tocar pagar por lo que te guardas una parte del sueldo, además cobras más cada mes 980€ aprox., que son 140€ más.

Pongamos que guardas cada mes esos 140€ de más en una libreta de ahorros al 2% TAE (o depósitos aún mejores), con liquidación de intereses mensual. (Sí, existen) ¿Qué ocurre?

Para el cálculo usaré la calculadora de planes de pensiones de la web de ING, para el caso el resultado es el mismo. Así me ahorro calcular a mano el interés compuesto.

Como veis en la imagen está descrita la situación expuesta anteriormente, durante un año (de 64 a 65) se ahorra 140€ al mes al 2% de interés. O sea, 140 € en enero, 280€ en febrero más los intereses de enero, 420€ en marzo más los intereses de febrero...

Así nos da como resultado que al finalizar el año habremos reservado para hacienda los 1680€ que sabemos que nos tocará pagar por habernos retenido menos en el sueldo y además obtendremos aproximadamente 18,15€ más debido a los intereses.